ARTIKEL

Ini Perbedaan Asuransi Syariah dan Konvensional

Dalam kehidupan modern yang penuh risiko dan ketidakpastian, asuransi menjadi salah satu bentuk perlindungan finansial yang sangat dibutuhkan. Namun, bagi masyarakat Indonesia yang mayoritas beragama Islam, muncul pertanyaan penting: apakah asuransi konvensional sudah sesuai dengan prinsip syariah? Dari pertanyaan inilah kemudian berkembang sistem asuransi syariah, yang hadir sebagai alternatif berbasis nilai keadilan, tolong-menolong, dan bebas dari unsur riba.

Meski keduanya memiliki tujuan yang sama yakni memberikan perlindungan finansial dari risiko yang tak terduga, asuransi syariah dan konvensional memiliki perbedaan mendasar, baik dari segi konsep, akad, maupun pengelolaan dana. Mari kita bahas lebih dalam.

Konsep Dasar: Tolong-Menolong vs Transfer Risiko

Perbedaan paling mendasar antara asuransi syariah dan konvensional terletak pada konsep pengelolaannya.

• Asuransi konvensional berlandaskan pada prinsip risk transfer (pemindahan risiko). Artinya, nasabah membayar premi kepada perusahaan asuransi, lalu perusahaan mengambil alih risiko kerugian yang mungkin dialami nasabah. Hubungannya bersifat jual beli jasa, nasabah “membeli” perlindungan, sementara perusahaan menanggung risikonya.

• Asuransi syariah, sebaliknya, mengusung prinsip ta’awun (tolong-menolong) dan takaful (saling menanggung). Di sini, peserta tidak “membeli” perlindungan, melainkan saling membantu antar peserta. Perusahaan asuransi hanya bertindak sebagai pengelola dana (mudharib) yang mengatur iuran peserta agar dapat digunakan bersama ketika salah satu peserta mengalami musibah.

Dengan kata lain, dalam asuransi syariah tidak ada pihak yang dirugikan, karena semuanya berpartisipasi dalam semangat gotong royong.

Akad: Berdasarkan Prinsip Syariah

Asuransi konvensional menggunakan akad jual beli (akad tijarah), di mana perusahaan menjual jasa perlindungan kepada nasabah dengan imbalan premi. Akad ini sering kali dipermasalahkan karena mengandung unsur gharar (ketidakpastian) dan maysir (spekulasi). Misalnya, nasabah tidak tahu apakah ia akan mendapatkan manfaat dari premi yang sudah dibayar, atau sebaliknya perusahaan bisa diuntungkan secara tidak adil.

Sedangkan dalam asuransi syariah, akad yang digunakan bersifat akad tabarru’, yaitu hibah atau donasi untuk membantu peserta lain yang mengalami musibah. Akad ini menjauhkan transaksi dari unsur riba, gharar, dan maysir. Dana peserta dikumpulkan dalam satu wadah yang disebut dana tabarru’, dan pengelolaannya dilakukan sesuai dengan prinsip-prinsip keuangan Islam.

Pengelolaan Dana dan Keuntungan

Di asuransi konvensional, seluruh premi menjadi milik perusahaan asuransi. Dana tersebut dikelola untuk membayar klaim dan mendapatkan keuntungan melalui investasi, yang hasilnya menjadi hak perusahaan.

Sementara di asuransi syariah, dana premi milik bersama peserta. Perusahaan hanya berperan sebagai pengelola (bukan pemilik). Jika investasi menghasilkan keuntungan, maka hasil tersebut dibagi sesuai nisbah (porsi bagi hasil) antara peserta dan pengelola.

Selain itu, dana investasi di asuransi syariah hanya boleh ditempatkan pada instrumen halal, seperti sukuk, deposito syariah, atau saham syariah. Tidak ada investasi di sektor yang mengandung riba, alkohol, perjudian, atau industri haram lainnya.

Pengawasan dan Kepatuhan Syariah

Asuransi konvensional diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK), yang memastikan perusahaan mematuhi aturan perbankan dan industri keuangan nasional.

Sementara asuransi syariah selain diawasi oleh OJK, juga memiliki Dewan Pengawas Syariah (DPS). Dewan ini bertugas memastikan seluruh aktivitas, produk, dan investasi perusahaan sesuai dengan prinsip syariah. DPS biasanya terdiri dari ulama atau pakar ekonomi Islam yang ditunjuk oleh Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI).

Dengan adanya DPS, peserta asuransi syariah dapat merasa tenang karena transparansi dan kehalalan transaksi selalu dijaga.

Pembagian Surplus dan Klaim

Dalam asuransi konvensional, surplus atau kelebihan dana setelah pembayaran klaim dan operasional sepenuhnya menjadi milik perusahaan. Peserta tidak berhak atas sisa keuntungan tersebut.

Berbeda halnya dengan asuransi syariah, di mana surplus dana (jika ada sisa dari dana tabarru’) dibagikan kembali kepada peserta, setelah dikurangi biaya pengelolaan. Ini memperkuat konsep keadilan dan kebersamaan antar peserta.

Nilai dan Tujuan Akhir

Asuransi konvensional lebih berfokus pada profit-oriented, di mana perusahaan berusaha mendapatkan keuntungan sebesar-besarnya dari premi yang dibayarkan peserta.

Sementara asuransi syariah menekankan nilai solidaritas dan keberkahan. Tujuannya bukan hanya memberi perlindungan finansial, tetapi juga menciptakan sistem keuangan yang beretika, adil, dan selaras dengan nilai-nilai Islam.

Contoh Produk Asuransi Syariah dan Konvensional

• Asuransi konvensional: asuransi kesehatan, asuransi kendaraan, asuransi jiwa berjangka, hingga unit link konvensional.

• Asuransi syariah: asuransi jiwa syariah, asuransi kesehatan syariah, asuransi pendidikan syariah, hingga unit link syariah yang berinvestasi di instrumen halal.

Bahkan, kini banyak perusahaan asuransi besar memiliki dua lini produk sekaligus, yakni konvensional dan syariah untuk menjangkau lebih banyak masyarakat dengan pilihan sesuai prinsip hidup mereka.

Baik asuransi syariah maupun konvensional memiliki keunggulannya masing-masing. Asuransi konvensional unggul dalam fleksibilitas dan variasi produk, sementara asuransi syariah menawarkan keamanan spiritual dan transparansi dalam pengelolaan dana.

Bagi masyarakat muslim yang ingin melindungi diri tanpa meninggalkan prinsip syariah, asuransi syariah adalah pilihan yang tepat. Namun bagi mereka yang lebih fokus pada kepraktisan dan cakupan luas, asuransi konvensional tetap relevan.

Pada akhirnya, keputusan berada di tangan kita sebagai konsumen. Yang terpenting adalah memahami prinsip, hak, dan kewajiban sebelum menandatangani polis. Karena dalam urusan perlindungan, bukan hanya tentang uang yang kita bayarkan tetapi juga tentang nilai dan keyakinan yang kita pegang.

Ingin memiliki perlindungan finansial yang aman, tepercaya, dan sesuai dengan prinsip yang kamu yakini? 🌟

Kini saatnya melangkah lebih pasti bersama Bank Sinarmas! Dapatkan berbagai pilihan produk Bancassurance, mulai dari asuransi jiwa, kesehatan, hingga investasi berbasis perlindungan yang dirancang untuk memberi Anda ketenangan pikiran dan masa depan finansial yang lebih terjamin.

💡 Jangan tunggu sampai risiko datang menghampiri! Klik sekarang 👉 Jelajahi produk Bancassurance dari Bank Sinarmas di sini dan temukan solusi perlindungan terbaik yang sesuai dengan gaya hidup serta nilai-nilai Anda. Karena masa depan yang aman dimulai dari keputusan cerdas hari ini. 💪💰